宠物保险(1924年起源于瑞典的保险)

来源：互联网

宠物保险（英文名：Pet insurance）是一种财产保险，指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。

早在1924年，瑞典就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。宠物保险于1947年登陆英国，1982年登陆美国。瑞典的宠物保险业最发达，投保率达49%，其次是英国、美国、日本。日本市场的宠物保险渗透率达到10%。2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险形式将宠物责任纳入保障范围，在之后一段时间内，宠物保险主要以责任险为主。2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。2008年，深圳太平保险有限公司推出了一份宠物第三方责任险。此外，像中国财险、平安产险、都邦保险等也有类似的险种，但是每个公司的保险条款和投保形式各不相同，开展宠物保险的城市也仅限于北京、上海市、深圳市等大城市，还没有覆盖到一般中小城市。直到2014年之后，人保、平安、太保等先后推出宠物医疗保险，为市场带来新的活力。2019年后，众安在线、中国大地保险、国泰财产保险有限责任公司等公司纷纷加入，加之蚂蚁保、京东集团保等互联网平台的流量助力，宠物保险市场正式进入快速发展的轨道。2020年，中国宠物险保费规模约为5000万元，到了2021年便翻倍至亿元级别。随后的2022年至2024年，市场规模更是分别达到5亿元、9亿元、17亿元，几乎每年都实现近一倍的增长。

宠物保险存在产品单一、定价粗放、服务滞后及消费者认知不足等问题。截至2025年9月，在全行业89家财产险公司中，有59家公司涉及宠物保险相关产品，主要包含责任险、医疗险、意外险、家财险附加险、疾病险、托运险等品类，共计约500款产品。

发展历程

早在1924年，瑞典就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。宠物保险于1947年登陆英国，1982年登陆美国。瑞典的宠物保险业最发达，投保率达49%，其次是英国、美国、日本。数据显示，瑞典宠物保险渗透率约为40%；在亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达到10%。

中国在2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险形式将宠物责任纳入保障范围，在之后一段时间内，宠物保险主要以责任险为主。2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。2008年，深圳太平保险有限公司推出了一份宠物第三方责任险。此外，像中国财险、平安产险、都邦保险等也有类似的险种，但是每个公司的保险条款和投保形式各不相同，开展宠物保险的城市也仅限于北京、上海市、深圳市等大城市，还没有覆盖到一般中小城市。直到2014年之后，人保、平安、太保等先后推出宠物医疗保险，为市场带来新的活力。2019年后，众安在线、中国大地保险、国泰财产保险有限责任公司等公司纷纷加入，加之蚂蚁保、京东集团保等互联网平台的流量助力，宠物保险市场正式进入快速发展的轨道。2020年，中国宠物险保费规模约为5000万元，到了2021年便翻倍至亿元级别。随后的2022年至2024年，市场规模更是分别达到5亿元、9亿元、17亿元，几乎每年都实现近一倍的增长。按照过去5年的增速推算，2025年宠物险市场规模极有可能超过30亿元。

中国的宠物保险和国外有所不同。中国保监会认可的只有宠物第三方责任险，不包括宠物本身的健康，也不包括宠物对主人和亲属的伤害和财产损失，保的是被宠物伤害的第三者。在我国，宠物保险费比较便宜，每年只需人民币几十元，一旦发生宠物伤人事件，事主可一次性获得上万元赔付。而国外的宠物保险不仅包括由宠物引发的意外伤害赔付，还延伸至宠物的医疗保险领域。主要分两种：一是综合型保险，包括健康和意外赔付，保险费率依据宠物的年龄而定；二是类似人类的医疗保险，以前只有人类才能享有的医疗服务，如今在兽医诊所也能找到，除了保险公司的方案外，宠物医院也提供了一些保障计划，相当于预防性的医疗照顾手段，如日常检查、接种新型冠状病毒疫苗、X光、验血和清洁牙齿等。

在美国，不仅为猫和狗提供保险，还有为鸟儿和珍奇物种提供的保险，比如为毛丝鼠等设立的保险，随着宠物看病费用的不断升高，越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费；在英国，其宠物保险已经成为全球宠物保险的第一大市场，保费收入上亿英镑；在德国，养狗者基本都为爱犬购买第三责任者保险；在日本，宠物医疗实行自由诊治，费用由宠物医院斟酌决定，“动物健保”险种根据宠物的种类和年龄，只要支付相应的保险费，就可获得医疗费减半的优惠，保险业每年销售的“动物健保”保单达40多万件。如5岁长卷毛狗一年的保险额约3.7万日元(折合约2582元人民币)，投保后可在日本国内所有的宠物医院享受医疗保险，在与该公司签定合同的约4000家宠物医院，只要出示类似健康保险证的诊疗记录卡，无需填写保险费请求单就可享受医疗费减免。以上这些国家的宠物保险业发展较早，业务成熟，可加以借鉴。

发展现状

市场需求增加

随着宠物数量的增加，宠物交易、宠物美容等服务行业逐渐兴起，宠物医疗、手术等费用也随之水涨船高，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，饲养宠物的成本也逐渐提高，宠物医疗险的作用日渐凸显。

从整体市场来看，中国宠物保险市场仍处于发展初期，渗透率远低于成熟市场，呈现“高增长、低渗透”的特点，这也意味着发展潜力巨大。

事实上，随着技术进步和新经济业态的涌现，类似宠物经济这样的细分市场将越来越多。对于保险公司而言，这些细分市场将是其转型的重要支点。一方面，这些新兴细分领域为险企提供了宝贵的增量空间；另一方面，由于竞争相对温和，产品差异化程度高，客户价格敏感度相对较低等原因，细分市场产品通常具有较高的附加值，有利于险企锻造自身的差异化竞争优势。此外，在客户关系上，细分市场产品往往能建立更强的用户黏性，研究显示，宠物保险客户续保率普遍高于其他财产险产品。这既有利于险企降低获客成本，也为其提供了高频接触客户、实现交叉销售的机会。

供给主体不足

与巨大的医疗消费形成鲜明对照的是，中国宠物保险的覆盖率还不到 1%，已经开展宠物保险业务的保险公司寥寥无几。2004 年，中国以附加险的形式推出了首个宠物险，主要功能以宠物责任险为主，即承保宠物造成的第三者的人身伤亡和财产损失；随后 2014 年推出的 " 宠乐保 " 填补了宠物医疗险的空缺。但在其他发达国家及地区，受保宠物除了能得到医疗保障，同时也附设第三者责任，遗失及死亡等多重保障。相较之下，中国宠物险的保障功则显得较为单一，与上游井喷的医疗消费呈现出明显的供需错配。

保单限制条款过于严格

宠物保险也有一定的投保门槛。根据宠物保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。此外，部分保险公司还对投保宠物的“年龄”及健康有一定规定，较为常见的是：已满8周龄但未满9周岁且身体健康的犬类宠物，以及已满8周龄但未满11周岁且身体健康的猫类宠物等。

与其他保险不同，考虑到宠物行为难以保证完全受控，宠物保险的开发与购买往往会受到严格的行政指令和政策法规的限制。截至2022年1月，中国的保险公司多要求宠物在指定医疗机构就医，75.6%的宠物医院未与保险机构合作，且续保年龄限制多在10周岁以下。

一方面，宠物险的承保对象面临着严格的资质审核门槛。目前各家保险公司已推出的宠物保险明确规定：承保的犬类必须是经过公安部门、卫生防疫部门以及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买宠物保险。但根据统计数据显示，我国真正 " 有证 " 的宠物不足宠物总量的十分之一，" 持证参保 " 在一定程度上抑制了部分宠物主购买宠物险的需求。

另一方面，在具体的购买过程中，保险公司还会对宠物的年龄、品种、健康状况作出限制，导致特定年龄段的宠物无法参与医疗险投保的情况。如中国平安推出的 " 平安爱宠医保计划 " 就明确要求接受投保的宠物最高年龄为 7 周岁，并声明先天性、遗传性疾病不属于保险范围。此外，在实际理赔过程中，参保宠物必须前往保险条例中的定点医院进行治疗，并提交详细的证明资料，方能进行理赔。种种条款的限制，让不少宠物主认为为宠物投保显得 " 鸡肋 "、性价比不高。

险种瓶颈

对于这一新兴险种的爆发，不同险企有着不同的态度。根据金融产品查询平台披露的保险产品情况，不完全统计显示，在全行业89家财产险公司中，有59家公司涉及宠物保险相关产品，主要包含责任险、医疗险、意外险、家财险附加险、疾病险、托运险等品类，共计约500款产品。

数据显示，有33家财险公司涉足宠物医疗险，占财产险公司总数近四成，共推出宠物医疗险产品132款，其中在售产品90款，停售产品42款。一些市场主体积极布局，悄然扩大宠物医疗险的市场份额。“中国宠物险发展至今整体增速迅猛，这背后是中国宠物经济蓬勃增长的缩影。庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求上升，宠物保险为宠物消费市场提供了关键风险保障。但与海外成熟市场相比，国内宠物险渗透率仍处个位数的低位，长期来看渗透率提升空间巨大。”众安在线高管在2025年中期业绩发布会上表示，目前宠物险仍处于发展和投入阶段。

部分险企在经营了一段时间后选择了停售产品，如合众财产保险股份有限公司一款注册于2022年12月2日的宠物医疗费用保险，在2025年5月16日停售；易安财产保险股份有限公司一款注册于2016年11月29日的宠物医疗费用保险，在2023年8月23日停售；太平科技一款注册于2019年的宠物医疗保险，在2021年4月28日停售。

宠物医疗险的理赔体验呈现两极分化：一边是理赔体验顺畅的宠物主认同感大大提升，还愿意分享给身边养宠的朋友；另一边，宠物险被一些未获得理赔用户的吐槽刷屏了。

如在某投诉平台上，与“宠物险”有关的理赔事项多达几千条，投诉对象涉及多家保险公司、互联网平台。梳理众多投诉信息后记者发现，常见的理赔纠纷包括：对医疗费用是否属于保险责任的界定分歧，以及宠物主与保险公司在出险时间和带病投保认定上的矛盾等。

“我们的宠物险理赔是和宠物医院服务网络签约的，要标准化理赔赔付标准，才能更有效地防范诊疗不当行为，降低欺诈风险。”一位入局宠物险的财险公司人士告诉记者，理赔纠纷的情况肯定是有的，尤其是涉及到医疗方面的理赔，人的医疗险也会有理赔纠纷，对诊疗规范化程度较低的宠物医疗险更是如此。

据一位宠物险业务负责人透露，由于诊疗不规范和欺诈行为，赔付成本占比超过20%，这已成为行业内保险公司面临的共同难题。据悉，宠物医院行业体系以私营为主，市场碎片化，诊疗和定价缺乏规范，过度医疗、“阴阳收费”现象频发。更有甚者，部分用户与医院勾结，篡改材料骗取保险金，导致保险公司赔付成本大幅上升。

“部分用户觉得自己获赔了就行，保险公司亏了就亏了，但这不仅仅是保险公司一方面的事情，一旦欺诈用户挤占正常投保人的权益，会导致保险公司抬高保费、产品下架，进而阻碍产品的保障能力进一步提升。”上述宠物险负责人表示。

更多保险公司仍处于观望阶段。有险企人士在与记者交流时表示：“目前市场创新产品有很多，但布局新业务需要综合考虑的因素很多，比如人手、资源、时点等。宠物险的市场规模尚小，公司暂时未考虑入局该业务。”

2022年1月，瑞士再保险发布《中国宠物保险发展报告》并指出：中国宠物保险市场面临的主要问题包括：风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全生命周期。宠物品种多，个体差异性大，要区分宠物并建立专属的投保档案要依靠宠物生物信息识别技术的发展，但该领域中国处于起步阶段。

市场分析

宠物保险存在产品单一、定价粗放、服务滞后及消费者认知不足等问题。

市场需求

医疗费用风险

宠物主的首要关切宠物医疗费用已成为养宠最大痛点。《2022 年中国宠物医疗行业白皮书》显示，78% 的宠物主因 “手术 / 诊疗费用太贵” 而放弃治疗。常见疾病如肠胃炎、皮肤病、泌尿系统疾病等诊疗费用从数百至数千元不等，慢性病和恶性肿瘤的治疗费用更是高达数万元。特别值得注意的是，一线城市宠物主普遍反映 “宠物医院不专业” 和 “消费不透明” 问题突出，误诊、过度诊疗等现象频发，进一步加剧了宠物主的经济与心理负担。市场调研显示，超过 85% 的宠物主将医疗费用保障作为购买保险的首要考虑因素，这充分说明了医疗险在宠物保险市场中的核心地位。

第三方责任风险

认知不足但损失显著宠物造成的他人人身伤害与财产损失，依法需由宠物主承担赔偿责任。从实际情况来看，宠物伤人导致的狂犬疫苗接种费用至少 300 元，若涉及精神损失赔偿则金额更高。近年来法院处理的宠物伤人案件显示，赔偿金额呈明显上升趋势，最高已达到数十万元。然而，市场调研数据显示，仅约 15% 的宠物主认识到第三方责任风险的重要性。这种认知缺失主要源于三个方面：一是对宠物行为管控能力过度自信；二是对相关法律法规了解不足；三是现有责任险产品保障力度不够，难以激发消费者的购买意愿。

丢失与托运风险

新兴需求亟待保障随着宠物出行与寄养需求上升，相关风险日益凸显。行业数据显示，每年约有 8% 的宠物主遭遇宠物丢失问题，寻找费用从数百到上万元不等。在托运和寄养过程中，宠物可能发生意外伤害甚至死亡，相关纠纷频发。这类风险保障的需求主体不仅包括个人宠物主，还包括宠物寄养机构、运输公司等商业主体。但目前市场上专门针对这类风险的产品几乎空白，形成了明显的供给缺口，这在一定程度上制约了宠物服务行业的健康发展。

投保意愿的影响因素分析

根据多项市场调研结果，影响宠物保险投保意愿的因素可归纳为四个主要方面：一是产品因素方面，保障范围过窄、价格偏高、理赔流程复杂是最突出的问题；二是认知因素方面，风险意识不足、对保险条款不理解是主要障碍；三是服务因素方面，理赔体验差、服务网点少直接影响购买决策；四是渠道因素方面，购买不便、缺乏专业咨询也制约了市场发展。这些因素相互影响，共同制约着宠物保险市场的发展进程。

保险供给

中国宠物保险市场的供给体系主要由传统保险公司、互联网保险平台及部分专业宠物服务机构共同构成。尽管参与主体呈现多元化特征，但整体供给水平仍处于初级阶段，难以满足日益增长的市场需求。在产品结构方面，市场主流产品仍以医疗费用补偿型和第三方责任险为主，且存在明显的同质化现象。大多数产品保障范围局限于常见家养犬猫，将许多特殊宠物品种及高龄、幼龄宠物排除在外，这种限制显著影响了产品的普惠性和适用性。

在定价机制方面，现有产品普遍采用统一费率模式，未能充分考虑宠物品种、年龄、健康状况及地区差异等重要风险因素。这种粗放的定价方式不仅难以真实反映个体风险水平，也导致低风险宠物主补贴高风险群体的不公平现象，进而抑制了部分消费者的投保意愿。精算数据匮乏是制约科学定价的关键因素，目前行业缺乏统一的宠物疾病发生率表和医疗费用数据库，保险公司往往依赖有限的承保经验和再保险支持进行定价，这种基于薄弱基础的定价模式难以支撑市场的长期健康发展。

在销售渠道方面，线上平台已成为主要销售渠道，尤其依托支付宝（中国）网络技术有限公司、微信等大型流量入口实现快速触达。然而，线上销售也面临着专业咨询不足、条款解释不清晰等问题，这些问题容易引发理赔纠纷，影响消费者体验。线下渠道则严重依赖宠物医院和宠物店推广，但合作深度明显不足，多数停留在简单的代理关系层面，尚未形成利益共享、风险共担的协同机制。值得注意的是，宠物医疗机构参与保险销售的积极性普遍不高，部分机构担心保险理赔流程复杂会影响客户体验，或因缺乏专业培训而难以准确解释保险条款。

除此之外，服务网络构建是另一个明显短板。保险公司定点合作宠物医院数量有限，且集中于一、二线城市，三、四线城市及县域地区服务覆盖严重不足。理赔服务体验较差，普遍存在流程烦琐、周期长、需多次提交证明材料等问题。此外，保险产品缺乏增值服务内涵，未能与预防免疫、健康管理、行为训练等宠物服务需求有效结合，这种产品设计的不足直接降低了产品吸引力和客户黏性。

更深层次的问题在于产业协同不足和技术应用滞后。保险公司与宠物医疗、零售、服务等行业尚未建立有效的数据共享和业务协同机制，形成信息孤岛。大数据、人工智能、区块链等新技术的应用仍处于探索阶段，未能充分发挥降本增效作用。这种技术应用的滞后不仅影响服务效率，也制约了产品的创新步伐。

发展策略

产品创新

构建多层次产品体系面对市场需求多样化趋势，保险公司应加快产品创新步伐，着力构建覆盖不同宠物类型、不同风险需求的多层次产品体系。重点在于扩展保障范围，开发针对特殊宠物品种的专属保险产品，逐步取消不合理的年龄限制，积极探索推出终身保障型产品。同时，创新保险责任设计，增加宠物丢失寻找费用补偿、寄养托运责任保障、慢性病长期护理等特色保障项目。此外，需优化产品结构，建立 “基础保障 + 可选附加” 的模块化组合方式，允许消费者根据实际需要灵活选择保障内容，并开发针对不同消费能力群体的分级产品，从而提升市场覆盖率和产品适用性。

精准定价

建立科学定价模型建立科学合理的定价机制是行业健康发展的关键所在。当务之急是构建行业共享的宠物风险数据库，系统收集品种、年龄、地区、诊疗历史等风险因子数据，逐步建立完善的宠物生命表和疾病发生率表。在此基础上，开发多因素风险评分模型，将品种遗传疾病倾向、地区医疗价格水平、宠物生活习惯等因子纳入定价考量，实现真正意义上的风险分级定价。同时，建立动态费率调整机制，根据实际理赔经验及时优化费率水平，并探索基于使用量定价（UBI）等创新模式，使价格能够真实反映风险水平，提升定价的公平性和科学性。

生态构建

打造产业协同网络宠物保险的发展离不开产业生态的协同支持。应当深化与宠物医疗机构的合作，建立统一的数据共享平台和直赔结算系统，通过减少理赔环节来提升服务效率。还需要共同制定宠物医疗服务质量标准和费用指引，推动行业规范化发展。同时要积极拓展跨界合作，与宠物食品、用品企业开展联合营销，与培训、美容等服务机构合作提供增值服务，与动物保护组织共建宠物救助保障体系。通过构建数字化平台，整合宠物保险、医疗、健康管理等服务资源，打造一站式宠物服务平台，从而提升整体服务体验和用户满意度。

消费者教育

提升保险意识针对消费者保险认知不足的问题，需要系统开展宠物风险教育和保险知识普及工作。通过制作科普材料、举办专题讲座、开展社区活动等多种形式，提高宠物主对各类养宠风险的认识。同时要优化投保体验，简化投保流程，提供专业咨询服务，建立产品试用机制，降低购买门槛。还要加强品牌建设，打造专业可靠的行业形象，建立口碑传播体系，通过真实理赔案例展示保险保障价值，从而增强消费者信任度和购买意愿。

保障措施

推进宠物保险市场发展需要明确实施路径和完善保障措施。建议分三个阶段推进：近期（1-2 年）重点完善基础产品体系，扩大试点范围，建立行业基础数据库；中期（3-5 年）建成完整的产品体系，建立科学定价模型，形成良好的产业生态圈；长期（5 年以上）实现智能化服务，建成成熟的市场体系。各阶段应制定具体目标和工作重点，确保稳妥推进。

首先，在政策支持方面，需要完善监管框架，出台宠物保险行业标准和服务规范，为行业发展提供制度保障。建议研究推出保费税收抵扣等优惠政策，激励消费者购买保险。同时要建立行业数据共享机制，推动医疗、诊疗等数据的合法合规共享使用。还需要加强专业人才培养，鼓励高校开设相关课程，开展从业人员继续教育，提升行业专业水平和服务质量。

其次，技术创新将为行业发展提供重要支撑。重点应用区块链技术提高理赔流程透明度和效率，开发人工智能核赔系统提升风险识别和反欺诈能力，建立大数据平台支持精准定价和产品创新。通过科技赋能，实现业务流程优化和服务体验提升，为行业发展注入新的动力。

再次，行业协会应发挥更大作用，组织制定行业标准，建立纠纷调解机制，开展行业交流与合作。同时要建立行业信息统计和披露制度，定期发布市场发展报告，为政府决策和企业经营提供参考。通过行业自律，维护市场秩序，促进公平竞争，推动行业健康发展。

最后，需加强消费者权益保护，完善投诉处理机制，建立理赔服务标准，确保消费者获得公平、及时的理赔服务。还要开展消费者教育，提高保险认知能力和维权意识，促进市场健康发展，形成良性循环。

发展前景

东京一家私人市场研究公司富士经济公司说，当前只有少数主人给宠物购买保险，但这一比例将会增加。

公司负责宠物相关产业的员工岩间心平（音译）说：它（宠物保险）曾经只是一个互助系统，并不受政府监管。如今，它已被写入法律，需要在金融厅监督下进行产品评估和信息披露。这一系统已经变得更为人所熟知，也更加可靠。

日本全国消费者事务中心建议，宠物主人在签订保险合同前应该仔细阅读保险条款。

中心工作人员温馨提示：给宠物买保险和给人买保险是一样的，想好了再签字，要想在宠物商店买宠物的时候顺便买保险更要慎重，理解它的条款是很必要的，不要盲目签字。